核心词：
MKYJVRP 电缆 盲目举债过度透支,导致家庭资金压力大、生活品质差;或是害怕负债,无法合理利用资金的杠杆作用增加收益、早日享受高品质生活。生活在上海的倩倩夫妇是新婚,意外怀孕打乱了家里的一切财务计划。2007年9月,还在恋爱的小两口就在徐家汇刚近买下了一套一室户的老工房,总价60多万元,首付20万元,贷款40多万元,每月还款3000元,每月租金收入2300元。到2008年"五一"结婚的时候,一室一厅的房子明显偏小,于是两人又动用了双方父母的几乎全部积蓄,买下了一套98平方米的两房一厅,首付60万元,贷款80万元,每月还款5000多元。尽管背着每月8000多元的还贷,但这对小夫妻以为咬咬牙还是可以承受的。两人每月税后收入共10000元左右,加上那套小房子2300元的租金收入,基本上还是可以有4000元供两人生活。但2008年国庆期间,倩倩发现怀孕了。因为倩倩怀孕反应过大,而且有些出血,医生建议在家至少休息两个月以保胎。
1、MKYJVRP阻燃屏蔽交联控制软电缆:只好在家请病假（因为和老板关系不错 怀孕满3个月后,倩倩身体还是感觉很累,于是只好病休在家(还是因为跟老板关系比较好,不然只能辞职)。一直到现在,孩子已经3个月了,倩倩还没有去单位上班。
当初因为倩倩的怀孕和病休,家里月收入一下子从12300元下降到了8300元。因为当初买那两套房几乎动用了小两口和双方家庭所有的积蓄,所以倩倩他们的财务状况瞬间捉襟见肘——家庭月度总收入还掉房贷后就没有剩余了,加上手里只有5000元左右的现金,根本没有任何回旋的余地。大家商量下来,只能把那套一室户卖掉,不然家里的经济状况难以为继,甚至连基本生活都过不下去了。但因为全球金融危机的影响,大家对经济的预期都比较悲观,房价也开始有一点下跌的趋势。但是没办法,倩倩的老公只能在各家房产中介那里催一催,终于,在2008年11月的第一天,他们把那套小房子出售了。扣除所有税费,净到手69万元,
矿用通信电缆还算小赚了几万元,但比他们的预期要低不少。而家住上海的林先生的情况和他们刚好相反,林先生和妻子月收入大约能达到12000元。2008年6月,林先生将金桥的一套房子卖掉,净得82万元,家庭总资产达到102万元,无负债。
2、MKYJVRP阻燃屏蔽交联控制软电缆:他们搬到元春体育馆某小区 此后,他们搬到源椿体育馆的一个小区,花费3000元租了一套两室一厅的房子。此时,该小区房价约16000元／平方米,如果购买一套88平方水的房子,总价约145万元。
3、MKYJVRP阻燃屏蔽交联控制软电缆:林先生的妻子建议买这样的房子 林先生的太太建议买下这样一套房子,毕竟有孩子了,以后上学要划学区。但林先生说,他不希望总负债超过50万元,如果买145万元的房子,首付70万元(家里留一部分资金),那么还要贷款75万元,每月还款额要5000元左右。林先生觉得太高。结果,时不我待。转眼到了2009年7月,该校区房价已经涨到了2.1万元／平方米,林先生夫妇那套目标房已经涨到了180多万元,距离林先生的目标反而更远了,还花掉了林先生一家36000元的现金(房租)。不仅仅是倩倩夫妇,现在很多很多的年轻人(包括他们背后的家长)都成了为房子而活的"房奴"一族。
4、MKYJVRP阻燃屏蔽交联控制软电缆:70%甚至更高的部分用于住房抵押贷款 他们月收入的60％、70％甚至更高比例都用于供房子的按揭贷款,不敢山去旅游,不敢去好的餐厅吃饭,更别提奢侈消费了。还有不少人是"卡奴",木月潇洒地"喜刷刷",下个月因为还不起信用卡透支款而只能每天啃馒头。究其原因,房价高是一个原因,但更重要的一个主观因素是因为他们过于"自信",负债比例过高。过多地运用银行贷款,让他们借助杠杆作用享受了房价上涨的好处,获得了不少的资产增值收益,但也令他们的家庭财务状况"危机四伏",一旦有什么风吹草动意外开支,就会很难应对。而像林先生那样过于保守,在自己能力范阳内却不愿意合理举债的人士,一旦错过了利用银行杠杆做巧妙投资安排的机会,可能也就意味着错过了让财富较快速膨胀的机会。对于盲目过度举债的人上和家庭而言,在申请各类贷款之前,最好能衡量一下自己的还款能力,看看是否在自己的可承受范围之内。比如,房贷占与收入的比例为多少是上限?银监会2004年曾经公布了一个《商业银行房地产贷款风险管理指引(征求意见稿)》,其中规定,单笔房贷的月支出须控制在收入的50％以下,于是,我们可以把贷款额不超过收入的五成认为是一种"度"。如果超过了这个"度",我们就不认为这足个积极的理财行为,而是有风险的理财行为了。同时,月还款与收入的比例还要计算全面。月还款额不止包括了你房贷的支山,最好也将你车贷、信用卡欠款以及其他消费贷款的支出计算在内,得出的数值再和"50％"这个最高限额比较。当然,"房奴"还可以进行财务调整以缓解眼前压力,而不一定要像倩倩夫妇那样将第一套小房子卖掉。比如,可以更改还款方式,如原来的等额本金无法承担,可以改为等额本息的还款方式,或者采用月公积金冲还贷方式减轻月供的压力。还可以延长还款时间,如把原来10年还款期修改为20年、30年,就可以减轻目前的还款压力。还有一招就是想办法提高收入,使还款占月收入的比重降低,达到合理负债的范围。如果是"卡奴",那么最好只保留1～2张信用卡,控制信用卡的总透支额度,把多余的信用取消,从源头上控制盲目消费。同时,要做好日常的记账工作,切实做到量入为出。
5、MKYJVRP阻燃屏蔽交联控制软电缆:你也可以恢复传统的消费习惯 如果你的收入已经足够你日常消费,你也并不是特别在意信用卡每月节省下的利息,那也可以恢复传统的消费习惯,抛弃信用卡购物的习惯。如果是太过保守的人士,则要稍微积极一点,在对自己未来的收入有自信的前提下,使用一点银行贷款,既增加了自己的可支配资源,也可以积累自己的信用。只要在一个合理的负债范围内,"让银行为自己打工",可以算是上上之选。最后我们可以探讨一点,到底将债务指标控制在什么样的水准上才是一个理想的状态?其实,并没有一个统一的定论。
6、MKYJVRP阻燃屏蔽交联控制软电缆:给自己一个合理的负债率区间指标 大家可以根据收入水平和收入增长潜力的不同年龄段,给自己一个负债比例的合理范围指标。附表可供大家参考。
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